De ce e bine să economisești? Economisire „cu cap”
Publicat de MarianBuzarnescu pe
BANI! De ce e bine să economisești acest proverbial „ochi al Dracului”? Deși n-am înțeles pe deplin expresia asta. Banii nu sunt un lucru rău, cât timp nu faci din asta scopul tău suprem și nu îi lași să-ți afecteze alte aspecte din viață. Cu toate astea, noi, românii, avem o relație puțin cam dubioasă cu banii. Mulți își doresc bani, cei ce nu îi au se mint că e mai bine fară, că’s alte lucruri în viață mai importante, iar mulți încearcă să dea impresia că îi au, chiar dacă nu asta este cazul. Pentru că banii sunt asociați de cele mai multe ori cu statutul și puterea. Dar de cele mai multe ori nu este asta cazul.
Trebuie să știi și ce să faci cu banii, dacă îi ai. Că la sfârșitul zilei, banii sunt doar un alt instrument. O unealtă. Și ca orice unealtă, trebuie să știi cum să o folosești că să-ți facă viața mai ușoară. Trebuie să îi faci să lucreze pentru tine, nu să lucrezi tu pentru ei. Și atle expresii populare din astea. Deci azi vorbim despre bani. Și mai exact, de ce îi avem, cați ne trebuie, de ce e bine să economisești și cum poți face asta în mod inteligent.
Cum ziceam, banii sunt o unealtă. Au fost inventați pentru a facilita schimbul între bunuri. Căci clasicul troc nu era foarte eficient la capitolul ăsta. Nu toată lumea avea nevoie de ce produceai tu, dar tu aveai nevoie de mai multe lucruri. Așa că societatea a convenit de-a lungul timpului să folosească anumite obiecte drept „monedă de schimb„. Cum ar fi pietricelele sau scoicile. Urmând că mai apoi să treacă la monede realizate din metale prețioase sau semi-prețioase. Apoi la bancnote și acum la cifre pe un ecran.
Banii au valoare pentru că noi ca societate am convenit să le-o oferim. Pentru că e mai ușor să ne raportăm bunurile și serviciile la o unitate de măsură universal acceptată. Altfel ar fi mult prea greu să apreciem câte kilpgrame de cartofi, sau grâu, sau roșii ar valora o Tesla. Sau care e rata de schimb intre crearea unui site și bilete de tren? Plus că ar fi mult mai complicat să iți plătești angajații. Dar nu despre asta e vorba. Voiam doar să subliniez faptul că banii au o utilitate și de asta îi folosim, căci ne fac viața mai ușoară. Și aici nu mă refer doar la cați ai, ci mai degrabă la cum îi folosești. Deci…
De ce e bine să economisești?
Noi românii nu prea avem o educație financiară buna. Să fie oare din cauza faptului că părinții noștri vin dintr-o generație care nu prea avea prilejul să facă asta? Nu stiu dacă asta e cazul general, însă eu îmi amintesc din copilăriile mele, că „să economisești” însemna să ai niște bani „la saltea” pentru situații de urgență. Și asta nu se rezuma doar la familia mea, ci și la ceilalți oameni din jur cu care intram eu în contact. E bine și asta, mai bine decât nimic, însă banii aia nu-ți aduc nici un beneficiu, ba mai mult, se devalorizează. Pentru că inflație.
Sau să dau vină pe sistemul educațional? Adică eu am făcut ceva materie numită „economie” și chiar „antreprenoriat” la liceu. Dar ce făceam noi nu avea nici cea mai mică treaba cu viața reală. Nu am învățat cum să-ți faci un buget, pentru banii tăi. Sau ce sunt alea taxe. Și sincer să fiu nu-mi amintesc concret ce făceam la materiile astea. Dar aveam 10 pe linie.
Adevărată educație financiară mi-am făcut-o mai mult singur, când am început să-mi căștig proprii mei bani. Am învățat întăi cum să-i gestionez că să-mi ajungă până la următoarea tranșă. Iar pe e parcurs am ajuns să și rămân cu ceva la sfârșit. E incredibil, știu. Produc mai mult decât cheltui. E ciudat. Era și mai ciudat că făceam asta și când eram mai tânăr.
Și se strângeau. Inițial foloseam surplusul că să-mi iau ce am nevoie. Sau ce credeam că am nevoie. O cameră foto, un telefon mai jmeker, un laptop mai bun. Și la un moment dat mi-am dat seama că nu e tocmai cea mai buna metodă de a aborda lucrurile. Din nou, asta era acum 6-7 ani, când eram încă tânăr și nu știam foarte multe despre viață. Acum nu mai sunt tânăr. Făcând abstracție de la gluma neinspirată, cam pe atunci m-am apucat să fac research. Căci știam că există mai mult decât proverbialul „ciorap”, dar până atunci nu credeam că treaba cu investițiile și conturile de economii e pentru mine. Pentru că nu avusesem o educație financiară propriu-zisă. Ceea ce e nașpa, probabil dacă știam de chestiile astea mai din timp… Dar nu despre asta e vorba.
Ideea e că am descoperit ce înseamnă conturi de economii, depozite, inflație, dobândă capitalizată și alti termeni din ăștia de nișa. Mai pe scurt, mi-am dat seama că dacă ții banii „la saltea”, îi tii doar blocați. Nu-ți produc nimic. Ba chiar își pierd din valoare, că inflație. Și că poți să-ți faci banii să lucreze pentru tine. Adică să-ți producă alți bani.
Și există mai multe feluri de a face asta. Și dacă vorbim de investiții, există diferite grade de risc, dar și de căștig. Dar asta nu e pentru oricine. Că e multa bătaie de cap, dacă o faci de unul singur. Dar orice om ar trebui să economisească, și asta e mai simplu. De ce e bine să economisești?
Chiar așa, de ce e bine să economisești?
Să vă spun povestea mea, că eu sunt un caz cât de cât fericit. Adică v-am zis că de vreo câțiva ani buni de zile eu m-am apucat să mă educ la capitolul ăsta cu banii. Am chiar și-un consultant financiar de la care mai fur informații. Și pe lângă faptul că am ajuns să investesc în diverse chestii, am și economii. Că e bine să fii pregătit.
Și e bine să economisești pe termen scurt, mediu și lung. Pe termen scurt înseamnă să ai o sumă modică (2000-3000lei) cash, la îndemână. În caz de urgență. Pe termen mediu, e bine să ai la dispoziție câteva salarii, care să-ți ajungă să iți susții stilul de viață câteva luni, în caz că-ți pierzi job-ul și nu găsești altul imediat.
Cum mi s-a întâmplat mie, la sfârșitul anului trecut. Partea cu pierdutul job-ului. Pentru că pandemie. Din fericire, aveam puși de-o parte destui bani cât să „supraviețuiesc” 5-6 luni, fară a renunța la foarte multe lucruri din stilul de viață cu care mă obișnuisem. Ceea ce s-a dovedit a fi o decizie înțeleaptă, că mi-a luat peste 3 luni să-mi găsesc un job nou, care să mă satisfacă. Și eu încă nu rămăsesem fară bani. Și nu a trebuit să intru în investiții. De aia e bine să economisești.
Iar pe termen lung, am o pensie privată. Că nu se știe niciodată. Și acum că am aflat de ce e bine să economisești, rămâne și întrebarea aia cu „cum e bine să economisești?”
Cum e bine să economisești?
Pe termen scurt, v-am zis, e okay să ai ceva cash acolo, la îndemână. Că nu se știe. Dar pe termen mediu și lung, dacă îi ții cash sau în contul din bancă, nu e cea mai buna variantă. Că se ajunge la sume mai mari, care rămân blocate. Și se devalorizează, cum ziceam. Ba mai mult, dacă îi ții în casă, cash, poți să îi pierzi în vre-un incendiu, sau mai știu eu cum.
Dar nici să îi investiți nu e okay. Pentu că asta presupune mai multe chestii. Cercetare, timp, efort. Plus că investițiile se fac de obicei pe termen mediu sau lung, că să aibă randament. Nu te poți folosi de banii ăia cât sunt băgați în diverse investiții.
Deci care-i soluția? Păi trebuie să-ți găsești un produs financiar făcut special pentru asta. Sunt mai multe variante pentru asta, cum ar conturile de economii sau depozitele. Genul ăsta de produse financiare sunt foarte sigure dar au și un randament pe măsură, adică mic. Dar totuși, vorbim de un profit, chiar dacă acesta e de câteva procente pe an, de cele mai multe ori acest procent depășește inflația, deci tot ieșiți mai bine decât daca ați fi ținut banii la saltea, unde s-ar fi devalorizat. Și un alt avantaj este că poți avea acces oricant la banii ăia, fară a pierde din beneficii.
Și mai nou am aflat de un nou astfel de serviciu financiar, menit pentru economii. Și anume CAR-ul. Sau Casa de Ajutor Reciproc.
Ce înseamnă CAR?
Îl putem considera ca pe un fond de investiții, desi este puțin diferit. Adică CAR-ul merge pe bază de membership. Adică trebuie să devii membru într-un CAR că să poți să te bucuri de avantajele acestuia. Iar pentru asta trebuie să îndeplinești câteva condiții, care nu sunt foarte greu de respectat, dar totuși, niște condiții ajuta la filtrarea oamenilor „neserioși”.
Spre exemplu eu am descoperit CAR Top Invest, Craiova. Ca sai devii membru CAR Top Invest, trebuie să ai un venit net lunar de peste 1.500 lei, fie ca salariat, fie ca pensionar. Dacă ești salariat, trebuie să ai și o vechime de cel puțin 6 luni într-o firmă cu cel puțin 10 angajați. Dacă îndeplinești aceste cerințe, tot ce trebuie să faci e să completezi o cerere și vei deveni membru. Nici nu se percepe o taxă pentru a deveni membru.
Ce beneficii ai dacă te alături Casei de Ajutor Reciproc Top Invest? Pai 0% comision la deschiderea fondului social, 0% comision de administrare a fondului, 0% comision de rambursare anticipată. Adică fară taxe de administrare, care apar la alte produse financiare, și dacă ai sume mici e posibil să-ți diminueze considerabil câștigurile.
Pe lângă asta, poți să „economisești” prin intermediul CAR-ului și să obții un randament de peste 7%, ceea ce este foarte bine, având în vedere că este un produs cu un risc foarte scăzut. Și poți pune bani cați vrei, când vrei. Și dacă ai nevoie de ei, ai acces oricând. Deci e ideal pentru economisire. Ba mai mult, câștigurile rezultate sunt neimpozabile. Ah și puteți să faceți și împrumuturi dacă aveți nevoie de bani. Dar nu vreau să intru prea mult în detalii, puteți găsi toate informațiile la ei pe site.
Mie îmi suna foarte bine tipul asta de produs financiar pentru economisire. Dar pentru că e vorba de banii mei, desigur că am făcut un research aprofundat despre CAR-uri. Ceea ce ar trebui să faceți și voi, e regula numărul 1 când vine vorba de bani, economii și investiții. DYOR. Do Your Own Research. Și pentru că eu gândesc prea mult și îmi place mereu să analizez fiecare situație și să am la dispoziție toate variabilele, am venit cu o serie de întrebări pentru cei de la CAR Top Invest, ca să înțeleg mai bine care-i treaba cu CAR-urile. Și acestea sunt:
- Î: Având în vedere că nu există comisioane la depunere sau retragere sau costuri de administrare, cum își susține Car Top Invest activitatea și cum reușește să garanteze un randament atât de mare pentru cei ce au investit în fond?
R: Da, așa este, nu avem niciun fel de comisioane pentru nicio operațiune în cadrul CAR Top Invest Craiova. Din activitatea curentă susținem costurile de funcționare. Atragem economii ” depozite CAR ” sub formă de fonduri sociale cu dobândă de 7,5% pe an cu capitalizare inclusă și acordăm credite CAR cu o dobândă medie real încasată de 12% pe an. Diferența este folosită pentru cheltuielile curente, Fondul de Risc Intern și Rezervele Statutare. Garantarea unui randament ridicat prin dobânda acordată la economisire este rezultatul unui management performant. Ne ajută și partea legislativă în sensul că dobânda primită de membri CAR nu este impozitată. Practic o CAR are în cursul unui an venituri, cheltuieli și obtine și un excedent (profit în termeni comerciali) Acest profit se repartizează membrilor în fiecare lună sub forma de dobândă la fondurile sociale, pentru că ei sunt proprietarii casei. - Î: Rămânând la randament, care au fost cifrele pentru anii precedenți, începând cu primul an de activitate? Avem o creștere progresivă, o stabilitate a procentului sau acesta fluctuează de la an la an? Având în vedere că la sfârșitul T1 2022 inflația este undeva la 11,2%, există vreo posibilitate că și randamentul CAR să ajungă macar la acest procent, sau să îl depășească în vitorul apropiat, astfel încât investitorii să rămână „pe plus”?
R: Incepând cu anul 2019 dobânda la economii a crescut de la 5,5% pe an, ajungând azi la 7,5% pe an, adică o creștere constantă. În anul 2021 dobânda medie trimestrială a inflației raportată de BNR a fost de 5,2% pe an. CAR Top Invest Craiova a acordat o dobândă de 7,2% în anul 2021. Un câștig de 2 procente peste rata inflației. Beneficiul major al membrilor a fost dobânda real pozitivă! În primul semestru al anului 2022 inflația va fi mai mare, dar se va tempera în al doilea semestru. Cu siguranța și dobânda oferită de noi va crește. Urmărim prognoza BNR și adaptăm procentul de dobandă oferit la economisire, astfel încât să depășească media trimemstrială a inflației din acest an. Vom avea și în acest an dobânda real pozitivă. - Î: Daca decid să-mi fac un credit (să zicem de 50.000 lei) la CAR Top Invest pe o perioadă mai mare (3 ani), iar la jumatea perioadei aleg să achit integral ratele rămase, suma ce trebuie să o restitui vă fi doar partea rămasă neachitată până în acel moment sau va curprinde și dobânda pentru lunile (18) rămase până la încheierea perioadei inițiale?
R: Rambursarea unui credit la CAR Top Invest se poate face oricând. Nu aveți niciun comision de rambursare anticipată sau o altă taxă aferentă. Pentru exemplul ales veti rambursa suma împrumutată de 50.000 lei și dobânda conform scadențarului pâna în luna 18. Dobânda ramasă de achitat de la rata 19 la rata 36, se anulează! NU se recalculează (să mai platiti ceva), efectiv se anulează. Platiți dobândă doar pentru perioda cât folosiți creditul. Nu încasăm dobândă în avans, nu se plătesc dobânzi penalizatoare de întârziere a ratelor. Veți avea un împrumut cu dobândă fixă și rate egale.
Acum că v-am zis de ce e bine să economisești, aflând răspunsul la întrebările de mai sus și celelate informații de pe site, puteți să vă faceți o opinie educată dacă CAR Top Invest este modul potrivit de a face asta. Cu plăcere. Și spor la economii!
0 comentarii